陈先生担忧自身的健康状况随时会给家庭带来巨大的经济支出，因此积极稳健的投资理念、全面周到的保险保障，将是陈先生一家未来较长时间里家庭理财的基本原则。因为夫妻双方在住房、收入都有保障的情况下，采取积极的投资策略有利于财富的快速积累，同时由于家庭财务开支始终存在不确定因素，所以投资理财还是不忘稳健为重。当然保险保障是这类家庭必不可少的基石。

　　从目前的家庭财务数据看，陈先生一家的投资理财还是趋于保守的，股票、基金等风险投资仅占到了家庭总资产的12.43%，与活期和定期存款等变现能力较强的资产占比相当(17.52%)。家庭的年收入节余较为充裕，月节余达到了4700元，除去800月基金定投，每月还能节余3900元。陈先生还打算年底将10万元资金从股市抽出，届时风险性投资的占比将进一步下降。

　　所以陈先生目前家庭理财有两个重点：首先，陈先生的身体状况决定了他无法从保险公司获得合适的大病保障，只能通过调整投资策略，积极稳健地利用目前的资产节余增值获利，为可能的突发状况未雨绸缪。其次，为自己、配偶和未出生的子女做好保险保障规划。另外需要注意的是，目前的理财规划和分析是针对陈先生当前的家庭财务状况做出的，家庭理财规划是一个动态的过程，需要针对人生不同的阶段不断修改和完善。

　　理财建议

　　◇关于整个家庭

　　闲置资金绝不要存在银行

　　像陈先生这样的情况，无法向保险公司投保重疾险，所幸其单位为他投保了医疗保险，一旦发生医疗费用还有相当的保障。除此以外，陈先生可以通过调整投资组合，利用手中现有的资金进行保值增值，储备资金，未雨绸缪。

　　前面提到，陈先生比较注重理财，但投资倾向于保守，从科学理财的角度出发，在家庭收入稳定的情况下，留出3-6个月的家庭日常支出流动资金备用之后(像陈先生这种情况可稍微预留多些)，其余的闲置资金均可用来投资增值。当前通货膨胀日益加剧，市场预期2007年的通货膨胀率可能超过4%，那么现在市场一年期名义利率3.6765%(一年定期利率3.87%除去5%的利息税)的情况之下实际利率为负，即陈先生的银行存款每年是在贬值的。

　　另一方面，目前国内的股票市场情况趋于复杂，个人投资者已经很难把握股票投资的时机与品种，尤其像陈先生这样没有时间和经验进行股票投资的人。但也不意味着股票市场已经不适宜投资，实际上以中国目前经济高速增长的势头，加上人民币持续升值带来的投资热潮，股票市场向上的趋势仍未改变，可以把部分资金交给专业的基金公司进行投资，既可以降低股票投资风险，又可能获得较高的收益。

　　投资组合里还可以搭配银行提供的本金安全收益浮动的人民币理财产品，既可以降低投资风险，收益又比银行利息高。

　　陈先生家庭收入稳定有节余，可增加基金定投的金额，以未来孩子的名义作一份定投，作为孩子教育金的储备也是个不错的选择，假设每月投资2000元，按照年均8%的投资收益率，坚持20年，根据复利公式，20年后投入的本金为48万元，而赎回基金可获得的收益约为117.8万元。

　　综上所述，陈先生可以将目前15万元的定活期储蓄，加上股市抽回的10万元现金重新做投资配置，同时将每月定期定额投资增至2000元。

　　◇关于孩子保险

　　如想保障终生可选万能险

　　陈先生提到的中英“人寿财智人生终生寿险”是一款万能寿险，即所缴纳的保费购买基本保障外，保险公司为被保险人开设一个投资账户，带身故和全残的终生保险保障，并有一定的理财收益保障。陈先生若为孩子购买这款产品，要关注保险公司是否能为其配搭相应的重疾和医疗保险，因为孩子出生之后到成年之前，医疗以及重疾方面的保障对父母来说是相当重要的，但目前保险市场上重疾和医疗的保险往往不能单独购买，只能以寿险附加险的形式出现。